Les critères bancaires à respecter pour un bon dossier de financement

Lorsqu’une entreprise envisage de solliciter un financement auprès de la banque, elle doit s’assurer que son dossier répond aux critères requis pour maximiser ses chances d’obtenir un accord favorable.

Les banques évaluent chaque demande de prêt en fonction de plusieurs facteurs clés, et il est essentiel de comprendre ces critères pour préparer un dossier solide.

1/ Comprendre les Exigences des Banques

Les banques, en tant qu’entreprises cherchant à minimiser les risques et à maximiser leur rentabilité, évaluent rigoureusement chaque dossier de financement. Elles analysent notamment la viabilité financière du projet, la capacité de remboursement de l’emprunteur et les garanties proposées.
En parallèle de leurs exigences commerciales internes, les accords de Bâle III imposent aux institutions financières de maintenir un certain niveau de fonds propres par rapport aux crédits accordés, afin de renforcer leur résilience en cas de crise financière. Cette régulation incite les banques à exercer une grande prudence dans leur évaluation des risques.

De ce fait, elles privilégient souvent la diversification des partenaires pour réduire les impacts négatifs potentiels.

2/ Les principaux critères bancaires à respecter

1. La solvabilité de l’emprunteur : Elles évaluent la capacité de l’entreprise à rembourser le prêt en analysant ses états financiers, son historique de crédit et sa rentabilité. Une entreprise présentant une solvabilité solide et une gestion financière saine inspire davantage confiance aux prêteurs.
2. Les garanties offertes : Les banques exigent généralement des garanties pour sécuriser le prêt. Ces garanties peuvent être sous forme d’organismes de contre-garantie (BPI, SIAGI, France Active…), hypothèque légale et/ou cautions personnelles. Elles doivent être suffisantes pour couvrir le montant du prêt et rassurer la banque quant à sa capacité à récupérer son argent en cas de défaut de paiement.
3. Le business plan : Un bon dossier de financement doit inclure un business plan détaillé et bien élaboré. Ce document stratégique expose les objectifs de l’entreprise, sa stratégie de croissance, ses projections financières…
4. La santé financière de l’entreprise : Les banques examinent la santé financière globale de l’entreprise, en analysant sa rentabilité, sa structure financière, son endettement et sa capacité à générer des flux de trésorerie. Une entreprise en bonne santé financière est plus susceptible d’obtenir un financement avantageux, car elle présente un risque moindre pour le prêteur.
5. La capacité à apporter des fonds propres : Les banques apprécient les emprunteurs qui peuvent apporter des fonds propres dans le cadre du projet. Cela témoigne de l’engagement de l’entreprise envers le projet et réduit le risque pour la banque. Les fonds propres peuvent provenir de l’épargne de l’entreprise, des actionnaires ou d’autres sources de financement, et leur contribution renforce la crédibilité de la demande de prêt.
6. La cohérence du projet avec le secteur d’activité : Les banques évaluent la cohérence du projet avec le secteur d’activité de l’entreprise et avec les tendances du marché. Un projet bien aligné avec les forces et les opportunités du secteur a plus de chances d’être financé. Les emprunteurs doivent démontrer une connaissance approfondie de leur marché cible et expliquer comment leur projet s’intègre dans ce contexte.
7. La gestion des risques : Les banques accordent une grande importance à la gestion des risques. Elles évaluent la capacité de l’entreprise à identifier, évaluer et gérer les risques associés à son activité.

3/ Les principaux points de vigilance qui facilitent l’obtention d’un prêt bancaire

La mise en concurrence des différents organismes :
Il est fortement conseillé d’examiner attentivement les différentes propositions des banques, car les termes tels que le taux d’intérêt, la durée du remboursement et les conditions de garantie peuvent varier significativement d’une institution à une autre. La mise en concurrence des banques offre l’opportunité de négocier des conditions plus favorables.

L’apport minimum :
En principe, il est recommandé d’assurer un équilibre optimal entre les fonds propres et les emprunts, généralement à un ratio de 50/50. Néanmoins, les exigences de fonds propres peuvent être revues à la baisse par la banque, tombant à environ 30 % en moyenne, surtout pour les projets considérés comme présentant un risque limité selon les normes sectorielles. Quoi qu’il en soit, l’absence de fonds propres constitue souvent un obstacle majeur lors de l’évaluation du plan d’affaires par le banquier.

La diversification des sources de financement :
Les banques encouragent souvent à rechercher des ressources complémentaires pour soutenir un projet. Ces ressources peuvent prendre différentes formes, notamment :

• L’obtention d’un prêt d’honneur, qui vient compléter les fonds propres de l’entreprise.
• La mise en place d’un « pool bancaire« , où plusieurs institutions financières participent au financement du même projet.

En conclusion, respecter ces critères bancaires est essentiel pour présenter un bon dossier de financement. Les entreprises doivent fournir des informations complètes, précises et convaincantes sur leur projet et leur capacité à rembourser le prêt. En élaborant un dossier solide, les emprunteurs augmentent leurs chances d’obtenir un financement favorable et de concrétiser leurs projets de croissance et de développement.

Isabelle & Valérie
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